RING 个人贷、CoinZ、CKYC 与 EMI 接口

OnEMI Technology Solutions Limited · 信贷 4.9 ★

RING by Kissht: Personal Loan 是 OnEMI Technology Solutions Limited 面向印度的消费信贷客户端（Play 包名 com.ideopay.user，与 Kissht 同属 Pay With Ring / Ideopay 技术栈）。借款人用手机号注册、完成全流程数字 PAN 与 KYC，随后可借 5,000 至 50 万卢比、期限 6–60 个月的无抵押个人贷，月息起 1%（公布 APR 17%–45%）。Play 文案示例核准 6 万卢比、18 个月、年息 33%，含 GST 手续费 4,248 卢比、EMI 4,271 卢比，净放款 55,752 卢比。与 RBI 注册 NBFC（Si Creva Capital、MAS Financial Services、Northern Arc Capital、SMFG India Credit）在线签约后，官方称可当日放款。同一 Android 客户端还提供 PayWithRing UPI、循环 Flexi/Ring 额度、SBM 钱包卡、CoinZ 奖励、Credit Pulse 征信分、账户聚合银行流水、BNPL 与保险加购。Google Play 评分约 4.87（1,213,540 条评价），文案称逾千万印度用户；与 Kissht（com.fastbanking）、Money View、KreditBee、CASHe 争夺同一批工薪与自雇借款人。

CoinZ 奖励账本把 coinz 余额记到登录借款人名下，Credit Pulse 详情在 PAN 校验后返回带 last_score_updated_at 的 credit_score。

在贷 EMI 账本给出 emi_amount、outstanding_amount 与 loan_reference_number；Flexi 钱包快照携带 wallet_balance 与 available_limit。账户聚合 FIP 列表补充 fip_id 与 fip_name，供银行流水拉取。催收、贷后与忠诚团队用这些对象对账放款、按分报价和 CoinZ 兑换，openData Studio 再把它们变成可调用的开放数据。

应用截图

API 端点一览

以下端点与请求/响应示例均依据应用界面推导重构，为示意说明，并非实际抓包。

发送 Android 登录 OTP

POST /v1/otp/dispatch osint

向 mobile_number 发送登录 OTP，供 RING 鉴权界面校验借款人并签发令牌。

认证方式：无需登录；请求体提交 mobile_number 与 device_id。响应供 OTP 确认步骤使用。

mobile_number
device_id
user_id
otp_reference_number
success
message

POST /v1/otp/dispatch HTTP/1.1
Content-Type: application/json
X-Client-OS-Version: 35

{
  "mobile_number": "9876543210",
  "device_id": "a1b2c3d4e5f6"
}

{
  "success": true,
  "message": "OTP sent",
  "data": {
    "mobile_number": "9876543210",
    "user_id": "USR-10028441",
    "otp_reference_number": "OTP-8821"
  }
}

Android OTP 鉴权

POST /v1/otp/confirm osint

用短信 OTP 换取后续已登录调用使用的 access_token、refresh_token、auth_token 与 user_id。

认证方式：请求体提交 OTP 与 mobile_number；响应签发 access_token 与 refresh_token。

access_token
refresh_token
auth_token
user_id
mobile_number
otp
device_id

POST /v1/otp/confirm HTTP/1.1
Content-Type: application/json
X-Client-OS-Version: 35

{
  "mobile_number": "9876543210",
  "otp": "482913",
  "device_id": "a1b2c3d4e5f6"
}

{
  "success": true,
  "data": {
    "access_token": "eyJhbGciOiJIUzI1NiJ9...",
    "refresh_token": "rt_9f3a",
    "auth_token": "at_7c2a",
    "user_id": "USR-10028441",
    "mobile_number": "9876543210"
  }
}

读取 CKYC 档案

GET /v1/kyc/profile osint

返回登录借款人的 CKYC 身份行：姓名、PAN、掩码 Aadhaar、CKYC KIN 与数字 KYC 确认界面使用的登记地址。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

full_name
date_of_birth
pan_number
aadhaar_number
ckyc_kin_number
ckyc_address
pincode
mobile_number

GET /v1/kyc/profile HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "full_name": "PRIYA SHARMA",
    "date_of_birth": "1992-08-14",
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "aadhaar_number": "XXXX-XXXX-3210",
    "ckyc_kin_number": "10001234567890",
    "ckyc_address": "12 MG Road, Bengaluru 560001",
    "pincode": "560001",
    "mobile_number": "9876543210"
  }
}

读取征信分
GET /v1/credit/bureau-score opendata
读取信用分界面上的征信表：当前分数、最近刷新时间以及 300–900 刻度上下限。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- credit_score
- current_score
- last_score_updated_at
- upper_score
- lower_score
- pan_number
- score
```
GET /v1/credit/bureau-score HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "credit_score": 754,
    "current_score": 754,
    "last_score_updated_at": "2026-10-12T06:40:00Z",
    "upper_score": 900,
    "lower_score": 300,
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "score": 754
  }
}
```
Credit Pulse 用户详情
GET /v1/credit/health/profile opendata
在 PAN 校验后加载独立 Credit Pulse 资料，供付费征信工具界面使用。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- credit_score
- creditPulseStatus
- pan_number
- last_score_updated_at
- full_name
```
GET /v1/credit/health/profile HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "credit_score": 754,
    "creditPulseStatus": "ACTIVE",
    "pan_number": "ABCDE1234F",
    "last_score_updated_at": "2026-10-12T06:40:00Z",
    "full_name": "PRIYA SHARMA"
  }
}
```

列出用户贷款

GET /v1/loans openfinance

返回借款人 Insta/Flexi 贷款账本：核准 loan_amount、EMI、未偿、放款额、下一到期日与期限。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

active_loan
loan_reference_number
loan_status
loan_amount
emi_amount
emi_count
outstanding_amount
disbursal_amount
due_date
next_emi_date
interest_rate
tenure
processing_fee

GET /v1/loans HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "active_loan": true,
    "loans": [
      {
        "loan_reference_number": "LN-552188",
        "loan_status": "ACTIVE",
        "loan_amount": 60000.0,
        "emi_amount": 4271.0,
        "emi_count": 18,
        "outstanding_amount": 55752.0,
        "disbursal_amount": 55752.0,
        "due_date": "2026-11-05",
        "next_emi_date": "2026-11-05",
        "interest_rate": 33.0,
        "tenure": 18,
        "processing_fee": 4248.0
      }
    ]
  }
}

额度报价

GET /v1/credit-line/offer openfinance

读取已核准的 Flexi/Ring 额度报价：报价金额、剩余 available_limit、手续费、利率与 KFS 文件链接。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

offer_id
offer_amount
available_limit
credit_limit
eligible_credit_limit
processing_fee
interest_rate
tenure
kfs_url

GET /v1/credit-line/offer HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "offer_id": "OFF-22016",
    "offer_amount": 80000.0,
    "available_limit": 62500.0,
    "credit_limit": 80000.0,
    "eligible_credit_limit": 80000.0,
    "processing_fee": 1999.0,
    "interest_rate": 19.99,
    "tenure": 12,
    "kfs_url": "/v1/documents/kfs-preview"
  }
}

发起放款

POST /v1/disbursals/start openfinance

借款人接受报价后启动当日银行放款，返回 disbursal_status 与收款账户参考号。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

disbursal_status
disbursal_amount
disbursal_destination_reference_number
loan_reference_number
loan_amount

POST /v1/disbursals/start HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "loan_reference_number": "LN-552188",
  "loan_amount": 60000.0
}

{
  "success": true,
  "data": {
    "disbursal_status": "IN_PROGRESS",
    "disbursal_amount": 55752.0,
    "disbursal_destination_reference_number": "HDFC0000123-XXXX3210",
    "loan_reference_number": "LN-552188"
  }
}

计算提前结清
POST /v1/loans/foreclosure-quote openfinance
给出提前结清报价：剩余未偿、结清手续费、额外利息以及结清界面上的 foreclosure_amount 总额。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- foreclosure_amount
- foreclosure_fees
- outstanding_amount
- foreclosure_interest_amount
- due_date
- loan_reference_number
```
POST /v1/loans/foreclosure-quote HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "loan_reference_number": "LN-552188"
}
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "foreclosure_amount": 30120.0,
    "foreclosure_fees": 499.0,
    "outstanding_amount": 28750.0,
    "foreclosure_interest_amount": 871.0,
    "due_date": "2026-11-05"
  }
}
```
CoinZ 奖励余额
GET /v1/rewards/balance opendata
读取 RING 奖励首页卡上的 CoinZ 忠诚余额；兑换与流水在同组 rewards 路由上。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- coinz
- user_id
- status
```
GET /v1/rewards/balance HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "coinz": 1250,
    "user_id": "USR-10028441",
    "status": "ACTIVE"
  }
}
```
账户聚合 FIP 列表
GET /v1/bank-sharing/providers openbanking
列出借款人可在账户聚合收入核验界面授权的金融信息提供方。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- fip_id
- fip_name
- fip_types
- fip_list
```
GET /v1/bank-sharing/providers HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "fip_list": [
      {
        "fip_id": "HDFC-FIP",
        "fip_name": "HDFC Bank",
        "fip_types": ["DEPOSIT"]
      }
    ]
  }
}
```
Flexi 钱包余额
GET /v1/flexi-wallet/overview openbanking
读取首页额度卡上的 SBM/Ring Flexi 钱包快照：钱包余额、储蓄账号与剩余授信。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- wallet_balance
- account_balance
- wallet_ac_no
- available_limit
- credit_limit
```
GET /v1/flexi-wallet/overview HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "wallet_balance": 12450.75,
    "account_balance": 12450.75,
    "wallet_ac_no": "SBM000112233",
    "available_limit": 62500.0,
    "credit_limit": 80000.0
  }
}
```

发起还款

POST /v1/repayments/start openbanking

发起 EMI 或提前结清还款，返回供 Juspay/Razorpay 结账使用的 repayment_reference_number 与 pending 状态。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

status
repayment_amount
repayment_reference_number
loan_reference_number
amount

POST /v1/repayments/start HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
Content-Type: application/json

{
  "amount": 4271.0,
  "loan_reference_number": "LN-552188"
}

{
  "success": true,
  "data": {
    "status": "PENDING",
    "repayment_amount": 4271.0,
    "repayment_reference_number": "PAY-8821",
    "loan_reference_number": "LN-552188"
  }
}

首页主导航

GET /v1/home/navigation opendata

返回首页主导航磁贴，用于开关 Get Loan、Credit Pulse、保险等 RING 产品入口。

认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。

main_nav
nav_id
status

GET /v1/home/navigation HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>

{
  "success": true,
  "data": {
    "main_nav": [
      {
        "nav_id": "GET_LOAN",
        "status": "ACTIVE"
      },
      {
        "nav_id": "CREDIT_PULSE",
        "status": "ACTIVE"
      }
    ]
  }
}

客户收件箱消息
GET /v1/messages opendata
分页返回应用内客户收件箱，用于催收提醒、报价到期与 KYC 通知。
认证方式： OTP 登录后签发的 Authorization: Bearer access_token；refresh_token 续期。
- inbox
- status
- user_id
```
GET /v1/messages HTTP/1.1
Authorization: Bearer <access_token>
```
```
{
  "success": true,
  "data": {
    "inbox": [
      {
        "status": "UNREAD",
        "user_id": "USR-10028441"
      }
    ]
  }
}
```

数据类别

身份
KYC
征信局
贷款账户
EMI 计划
钱包
忠诚奖励
账户聚合

数据使用场景与案例

EMI 账本对账
催收与贷后系统每晚拉取 emi_amount、outstanding_amount、next_emi_date 与 loan_reference_number，使服务台账与应用内 EMI 日历一致。
征信与 Credit Pulse 核贷
信贷台在接受或刷新 Flexi/Ring 额度前，并排读取 credit_score、last_score_updated_at、pan_number 以及 offer_amount 与 available_limit。
CKYC 身份比对
当 DigiLocker 或视频 KYC 卡住时，KYC 运营用 ckyc_kin_number、pan_number、aadhaar_number 与 full_name 对照 CKYC 登记库。
CoinZ 与 Flexi 额度监控
增长与资金看板跟踪 coinz、wallet_balance 与 available_limit，查看 Ring/SBM 额度未支用部分以及未兑忠诚余额。

常见问题

登录后 RING 暴露哪些身份字段？

CKYC 调用在登录会话上返回 full_name、date_of_birth、pan_number、掩码 aadhaar_number、ckyc_kin_number、ckyc_address 与 pincode。

除了额度，能否读到 EMI、放款与提前结清金额？

可以。贷款账本返回 loan_amount、emi_amount、outstanding_amount、disbursal_amount 与 next_emi_date；放款发起给出 disbursal_status，提前结清计算给出 foreclosure_amount 与 foreclosure_fees。

RING 如何鉴权借款人？

OTP 下发与确认调用签发 access_token、refresh_token 与 auth_token。后续已登录调用携带 Authorization: Bearer access_token。短信 OTP 之外还有 Truecaller 登录。

同一会话上有哪些 RING 独有产品？

CoinZ 忠诚（余额、流水、兑换）、独立 Credit Pulse 征信工具、账户聚合 FIP 列表、首页主导航磁贴、应用内收件箱，以及共用的 Flexi/SBM 钱包与 Insta EMI 账本。

与 RING by Kissht: Personal Loan 相似的应用

Kissht: Instant Personal Loans — Kissht 是 OnEMI Technology Solutions Limited 面向印度的数字放贷应用，提供 5,000 至 50 万卢比、期限 6–60 个月的无抵押个人贷与经营贷，公布 APR 为 17%–45%。
KreditBee — KreditBee 是 Krazybee Services Limited 的印度贷款应用，个人贷额度 6,000 至 100 万卢比、期限 6–60 个月，同一客户端还提供 UPI 支付、两轮车贷与经营贷，资金来自 RBI 注册的 NBFC 合作方。
Moneyview — Moneyview 是印度理财应用，个人贷额度 5,000 至 100 万卢比、期限 3–60 个月，并提供房贷、信用卡、UPI、数字黄金与免费 CIBIL 信用分查询。
Branch Instant Personal Loan — Branch Instant Personal Loan 是 Branch International 面向印度的无抵押个人贷应用，额度最高 50 万卢比、期限 4–24 个月，公布年息 12%–66%，放贷方为 RBI 注册 NBFC。
PhonePe — PhonePe 是印度 UPI 超级应用，同时提供数字个人贷，期限 6–48 个月，合作放贷机构包括 Aditya Birla、Piramal、IDFC First、L&T Finance、PayU Finance 与 Credit Saison India。
Paytm — Paytm 是印度 UPI 超级应用，同一登录下也可申请 5 万至 250 万卢比、期限 6–60 个月的个人贷，公布年息 10.99%–35%。
Fibe — Fibe 是印度即时个人贷应用，无抵押额度最高 100 万卢比、期限 6–36 个月，公布年息起 18% 且无提前结清费，并提供 UPI、信用分工具与基金质押贷。
Paisabazaar: Credit Score App — Paisabazaar 是印度信用分与贷款比价平台，用户可查看征信分并比较 30 多家银行与 NBFC 的个人贷报价，公布年息起 9.99%、额度最高 500 万卢比。

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